收藏本站
网站导航
联系方式
网站首页 | 杂志简介 | 论文欣赏 | 在线订阅 | 征稿启事 | 投稿须知 | 资讯速递 | 写作指南
本刊信息

主管:广西国有资产监督管理委员会
主办:广西轻工业科学技术研究院
协办:广西轻工协会
      广西酿酒协会
编辑/出版:《广西轻工业》编辑部
编委会主任:罗左青
编委会副主任:程劲芝 梁智
编委:白树雄 宋  苹 蒋敬全
      谢晓航 雷光鸿 贤章胜
主编:贤章胜
地址:广西南宁经济技术开发区
      迎凯路8号
邮编:530031
编辑部:0771-4518435
        4518909转8968
投稿信箱:qgkj@vip.126.com
网址:www.qgkjlw.com
国际标准刊号:ISSN2095—3518
国内统一刊号:CN45—1385/TS
订阅:全国各地邮局
邮发代号: 48—123
定价:人民币15元
刊期:月刊

理事单位

广西粮油科学研究所
广西大学轻工与食品工程学院
广西大学生命科学与技术学院
广西农垦糖业集团金光制糖有限公司
广西农垦糖业集团昌菱制糖有限公司
广西机械工业研究院
重庆啤酒集团柳州啤酒有限责任公司
南宁吉然节能环保技术有限公司
柳州柳连机械制造有限责任公司
南京润维热工设备有限公司
广西柳州市嘉诚汽车饰件系统有限公司
广西柳江县柳兴榨辊有限责任公司
广西南宁丰烁电力设备节能有限公司
广西都安密洛陀野生葡萄酒有限公司
广西巴马神酒业有限责任公司
广西中天领御酒业有限公司
广西北海市合浦东园家酒厂
桂林理工大学管理学院
广西工业职业技术学院   
广西农业职业技术学院
广西二轻工业技工学校
广西德保县酒厂
广西全州湘山酒厂
田阳南华纸业有限公司
广西桂平乳泉液酒业有限公司

 
首页>> 论文欣赏 >> 经济与管理>> 正 文
 

美国社区银行经营对我国的借鉴

2010年第3期(总第136期)
苏明政(渤海大学,辽宁 锦州 121013)
 
  【摘 要】 为改善银行业结构、提高银行业在金融资源配置中的效率,缓解中小企业融资难的现状,在我国发展社区银行将是不错的选择。本文分析了美国社区银行盈利能力与业务范围,并以此为借鉴,提出我国发展社区银行的对象选择以及在经营过程中应发挥比较优势。
  【关键词】 社区银行;盈利能力;比较优势 
 
1 社区银行的概述
  广泛设立以社区银行为代表的中小型银行,不但可以完善和丰富整个金融体系的层次和深度,有效降低金融体系的系统风险;更为重要的是,社区银行具有解决中小企业和农村融资问题的天然优势,从而给整个国民经济带来活力。而美国社区银行的发展最为活跃和成功,借鉴美国社区银行发展过程中的经验,有利于我国社区银行快速健康的发展。
 
2 美国社区银行的经营分析
2.1  美国社区银行盈利能力分析
  美国的社区银行虽然与大银行组织在规模上有巨大差距,但就盈利能力而言,在过去近20年尤其是1992年以来,社区银行与大银行在业绩方面还是非常接近的,显示出相当强的竞争力。
  在此将1985-2003年整个期间划分为两个子考察期(1985-1991年和1992-2003年),以每个子时期内业绩指标的平均值进行分析[1](见表1)。考察期内,美国社区银行的收益指标资产回报率和资本收益率略低于区域银行和25强银行,尤其是在银行整体状况良好的1992-2003年期间。如这一时期社区银行整体的资产回报率比区域银行和25强银行分别低0.01和0.04个百分点,资本收益率分别低3.11和3.31个百分点。之所以资本收益率水平与其他规模的银行差距更大,主要是由于小银行的资本金比率一般都高于大银行,既定水平的收益体现在资本收益率上就比较低。
  两个子考察期内,社区银行所获得的净利差都高于区域银行和25强银行。其原因在于社区银行面对的客户多是难以从大银行获得信贷的当地小客户,社区银行具有相当的市场力量,能够收取比较高的贷款利率;而像区域银行和25强银行等大银行的客户一般具有比较多的资本市场融资途径,迫使银行以相对优惠的利率提供贷款。
  但是,在两个子考察期内社区银行的成本收入比率都明显高于区域银行和25强银行,而且有差距逐步加大的趋势,表明小银行越来越面临着更高的相对成本。这种形态表明了规模经济在银行成本中的重要性。虽然小银行从其资产中获得的收入更多,但是由于小机构的成本也更高,这些收益就难以转变为更高的资产回报率。
  在反映资产质量的不良资产率指标中,社区银行的资产质量略高于区域银行和25强银行,说明其针对信息不透明借款人的关系贷款业务模式是有效的,而且有比较好的信用风险管理。
从社区银行部门内看,不同资产规模的社区银行其业绩形态与社区银行整体相对区域银行和25强银行的业绩表现相似,与规模有相当联系。大社区银行的收益指标更好一些,净利差和成本收入比率更低一些。
表1  美国社区银行相对运营状况(单位:%)
                                                       
资产回报率
资本收益率
净利差
成本收入比
不良资产率
时期
1
2
1
2
1
2
1
2
1
2
社区银行
0.4
1.1
5.5
11.3
3.7
4.3
71
64.5
4.7
1.6
区域银行
0.3
1.2
5.5
14.4
3.2
4.0
70
58.5
4.2
1.6
25强银行
7.1
注:时期1代表1985-1991年;时期2代表1992-2003年。
资料来源:www.fdic.gov,2004。
2.2  美国社区银行经营业务分析
  总体上看,在关系型和信息密集型银行服务方面,美国的社区银行发挥着极为重要的作用。这些服务主要提供给小企业、家庭农场主和中低收入存款人这三类小型客户。具体而言, 这突出地表现在社区银行的小企业贷款、农场贷款和零售存款服务上。通过比较社区银行和其他银行的贷款结构及负债结构[2]可以发现(见表2),上述几类业务在社区银行的资产负债中显著地占有更高比例。
  (1)小企业贷款
  在小企业贷款方面, 社区银行相较于大银行有着一些显著的优势。社区银行的信贷经理在对小企业贷款申请的审查中可以将各种因素考虑在内,包括借款人的品德和当地市场的独特特征等。而且,社区银行与小企业借款人维持着一种紧密的长期关系,故可在整个贷款期限内对借款人进行有效的监督。正因如此,社区银行所发放的小企业贷款占全部银行对小企业贷款的份额远超过了该类银行在整体存贷款市场中的份额。
  通常将超过100万美元的工商业贷款看作是对大企业的贷款,而将小于100万美元的工商业贷款视为对小企业的贷款。若采用这一标准,截至2002年6月,美国社区银行提供的小企业工商业贷款占所有银行小企业工商业贷款的33%,分别高出同期社区银行在银行业的存款占比(19%) 和资产占比(15%)14和18个百分点。并且,在单笔贷款额低于10万美元的微型企业贷款中,社区银行的占比更是高达36%。在对小企业的非住宅不动产抵押贷款中,社区银行同样占有重要地位[3]
  (2)农场贷款
  鉴于社区银行在农村地区的重要性,不难理解,社区银行也是农场贷款的重要提供者。截至2006年6月,在美国全部银行的农场房地产贷款中,由社区银行提供的占66%,在农场营运贷款中,由社区银行提供的则占61%。而在小额农场贷款(低于50万美元的农场房地产贷款和营运贷款) 中,社区银行的占比则更高达74%以上。之所以在小额的农场贷款上社区银行占有较全部农场贷款更大的比例,是因为如同小企业贷款一样,小额的农场贷款也要求贷款人较多地搜集信息和实施监督。
  (3)零售存款服务
  社区银行提供的关系型服务不仅对小型借款人显得较为重要,而且对中低收入的存款人来说亦如此。由于社区银行在资金来源上较大银行更为依赖于零售存款,因此前者更愿意对中低收入存款者提供个性化服务。截至2006年6月,社区银行在银行业全部存款中的市场份额18.3%,而在所有小于10万美元的存款账户中,社区银行在此类账户上的存款总额占所有银行该类账户全部存款的23.34%,其中在余额10万美元以下的定期存款中,社区银行占有31.05%的市场份额;相应地,在大于10万美元的存款账户中,社区银行的存款额占比则仅为14.77%,其中在余额10万美元以上的定期存款中,其占比为19.71%。同时,社区银行倾向于对零售银行服务收取较大银行低的费用,这显现出了前者更感兴趣于吸引和留住小额存款者,而且与在同一市场开展服务的、单一市场型的社区银行相比,市场多元化的大银行往往支付较低的存款利率。
表2  2003年美国社区银行与中型、25强银行资产负债结构比较(单位%)
                                                                         
资产负债项目
社区银行
中型银行
25强银行
消费信贷
住房抵押贷款
工商业贷款
  其中:国内工商业贷款
    其中:小额工商业贷款
商业房地产贷款
  其中:小额房地产贷款
建设与土地开发贷款
多家庭房地产贷款
农场房地产贷款
  其中:小额农场房地产贷款
农场经营贷款
  其中:小额农场经营贷款
对全国政府贷款
全部贷款及租赁
证券
其他资产
5.2
21.7
8.9
8.9
6.9
15.2
9.9
5.2
1.9
2.1
1.8
2.3
2.0
0.0
63.4
23.8
12.8
9.0
21.8
9.3
9.0
3.6
10.4
3.8
4.4
2.5
0.4
0.2
0.4
0.2
0.0
60.9
24.9
14.2
9.1
21.1
11.4
9.0
1.8
3.9
1.2
1.6
1.1
0.1
0.0
0.2
0.1
0.1
56.7
16.3
27.1
负债
项目
国内存款
  其中:核心存款
各种借款
  其中:次级债
其他负债
90.2
74.9
8.9
0.0
0.9
72.6
58.5
21.9
0.7
5.5
52.4
45.2
23.5
1.9
24.1
注:表中数据系各个资产项目与负债项目分别占各类银行总资产及总负债的百分比。25强银行指按资产规模衡量最大的25家银行,社区银行指资产规模低于10亿美元的银行,中型银行则指介于前两者之间的银行。
资料来源:根据Future of Banking (http: //www.fdic.gov/bank)整理计算。
  总的来说,与其自身在银行数量上所占的绝对多数相比,美国社区银行在银行业务整体中的市场份额则要小得多[4]。然而,虽然社区银行作为一个总体在存贷款、资产等银行业务上相对而言并未处于银行业中的主导地位,但其在部分特定种类的银行业务及服务一些特定区域上则起着极为关键的作用。可以说,作为一种金融中介,社区银行在银行体系中发挥着与大银行不完全相同的功能。尤其是,在服务小企业、家庭农场主和中低收入存款人等小型客户上其所扮演的极为重要的角色是难以否认的[5]
 
3 美国社区银行经营模式对我国的借鉴作用
  基于社区银行在提供一些特定种类的银行业务和服务部分特定社区上发挥着甚为重要的作用,而中国作为一个处于经济转型中的发展中大国,目前在金融服务领域仍客观存在着诸如小型企业融资困难、农村市场上有效金融供给缺乏、普通居民的金融需求未被充分满足等相应问题,由此,挖掘美国社区银行经营模式对于完善我国的金融组织体系、构建与经济持续协调发展相适应的金融制度有着极大的借鉴作用。
3.1  我国社区银行经营服务对象的选择
  根据美国经验,社区银行的市场定位是满足当地社区居民、农户、民营企业的金融服务需求。而在我国,社区银行也应从社区经济的实际出发,将服务的重点牢固锁定当地社区居民农户、民营企业的金融服务需求。要将在一个地区吸收的存款继续投入到该地区,从而推动当地经济的发展。鉴于此,我国社区银行市场定位总体选择应是广大农民、城镇居民、民营经济和社区内的经济组织。而中小企业应该是重点的贷款支持对象。
  (1)社区内广大农户。农村社区银行主要为社区内广大农户解决生产生活中的资金困难。
  (2)社区内广大居民。对城镇社区内广大居民小额、频繁的资金需求尽量给予满足,特别是积极开办各类消费贷款业务。
  (3)社区内个体民营经济。个体民营经济是我国国民经济的重要组成部份,社区银行要积极支持个体民营经济的发展,通过支持个体民营经济,促进地方经济的发展,为社区银行培植新的效益增长点,改善社区银行的资产质量,促进社区银行提高经营效益。
  (4)社区内经营商业化的基础设施建设。社区银行要积极参与支持社区基础设施建设,要重点支持社区内学校、医院、邮电、交通、电力、广电、旅游等基础产业,这些单位受市场影响较小,经营比较稳定,还款和付息比较有保障,只要是项目可行,通过评估论证,可以予以支持。
  (5)社区内优质企业。社区银行作为地方性中小金融机构,对社区内优质企业,理所当然应重点支持。但必须是谨慎地有选择地支持,支持的对象必须是真正的优质企业,把贷款安全性放在首位。
3.2  我国社区银行在经营过程中应发挥比较优势
3.2.1  发挥社区银行处理关系型贷款上的优势,积极开展关系型贷款
  近些年的许多研究都提出了社区银行向“信息不透明”借款人放贷的能力、从事基于关系或声誉的贷款或低规模市场贷款的能力。当关于个体投资项目的信息内在地是软信息时,大型科层组织的公司就处于比较劣势。所谓软数据包括借款人的特征或管理的能力,这种信息一般只能通过与借款人之间的亲身互动才能搜集到。而大银行喜欢硬数据(如信用记录、收入、债务和其他能够从财务报表和信贷报告中能够得到的信息),而且不大愿意向“信息上困难的借款人”放贷。由于具有处理软数据的能力,社区银行被认为在向信息不透明的借款人放贷中具有比较优势,而且这些优势在承销和监督向小企业和农场主的贷款中是有帮助的。例如,虽然过去近20年里社区银行向小企业贷款的份额有所下降,但仍提供小工商企业贷款的几乎1/3和小额商业房地产贷款的40%多。在农业贷款中其重要性更大,提供农场房地产贷款的65%农场经营贷款的65%和小额农场贷款(低于50万美元)的75%而这些都是社区银行具有巨大比较优势的领域。
3.2.2  发挥社区银行获得小额存款能力强的优势,大量吸收存款
  社区银行一般比大银行更加依赖零售和投保存款筹集资金。有研究指出,在2002年末,社区银行在10万美元或以下的账户中持有存款的24%,但在金额更高的账户中所持有的存款仅为15%。在存款吸收重点既定的情况下,社区银行一般对存款服务收更低的手续费。美联储(2003年)曾在一份报告中提出,小银行收取的手续费比大银行低,例如,大银行对简单的存折账户所收取的平均年度手续费比最小的银行高72%,而平均的止付手续费(stop-payment fee)在大银行比在最小的银行高38%。另外,由于小银行能够获得更高的净利差以保持盈利性,所以对零售存款支付更高的利率也是可行的。
3.2.3  发挥社区银行与客户互动性强的优势,积极进行业务拓展
  虽然信息技术的进步如互联网的使用使很多客户能够无须进入银行就办理业务,但明显地还有不少客户更喜欢与银行工作人员面对面的接触。社区银行一般将人性化服务作为其最重要的竞争优势。许多社区银行通过在其社区中活跃表现展示其服务和地区性。例如,相当大比例的社区银行参加民间组织、与当地商会合作、支持当地学校、支持当地的公益工作,并向社区的低收入人群提供特别的帮助。根据美联储对社区银行的调查,由于其地区知识和人性化服务,社区银行能够将业务从大机构中吸引走。
 
参考文献
[1]熊利平.解析美国社区银行经营模式[J].金融与经济.2006.(6):25-28.
[2]严谷军.社区银行与小型家庭农场金融支持——基于美国经验的分析农村经济[J].农村经济,2008,(1):123-125.
[3]严谷军.社区银行在美国经济体系中的市场地位分析[J].金融经济,2007,(18):144-146.
[4]王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].中国金融出版社,2005.
[5]康卫华.大变革下的当代美国社区银行[J].国际金融研究,2005,(6):40-45.
 
苏明政(1980-),男,辽宁沈阳人,渤海大学商学院助教,硕士研究生,研究方向:社区金融。
【基金项目】本文系2009年辽宁省社会科学界联合会基金项目:农村金融产品创新(2009lslktjjx-114);2009年锦州市社会科学重点研究项目:社区银行发展可行性研究,阶段性成果。
   
关于我们 | 版权声明 | 广告服务 | 网站地图 | 联系方式
Copyright© 2005 QGKJLW.COM All Rights Reserved. 版权所有.《轻工科技》编辑部
工作QQ:373180636 投稿信箱:qgkj@vip.126.com 咨询电话:0771-4518435 4518909转8968
通讯地址: 广西南宁经济技术开发区迎凯路8号《轻工科技》编辑部 邮编:530031